Innovación, agregación, colaboración: o papel dos pagos para impulsar a inclusión económica en África

África é un modelo de interrupción dixital, labrando a súa propia traxectoria distinta cando se trata de pagos dixitais. Non obstante, aínda quedan grandes obstáculos por superar, se se quere conectar as empresas a toda a gama de consumidores do continente. Sike Bamisebidirector comercial do grupo en Celulanteexplica os retos do panorama actual e explora como se poden superar.

Sike Bamisebi, director comercial do grupo en Cellulant

Durante varios anos, a tecnoloxía foi unha forza motriz en toda África e o espazo de pago non se quedou atrás. Non obstante, queda moito por facer: a pesar do cambio tectónico no mercado provocado pola aparición das fintechs, as empresas que intentan chegar aos consumidores africanos aínda se enfrontan a cargas paralizantes.

Sen unha infraestrutura dixital unificada e fiable, xurdiu un número abrumador de solucións de pago en África. E aínda que isto é moi positivo en moitos aspectos, a infinidade de solucións de pago utilizadas no continente xeran enormes complexidades operativas para as empresas, o que dificulta que os comerciantes de todos os tamaños ofrezan un conxunto completo de opcións de pago que cubra todo o seu mercado.

De feito, os diferentes usuarios e países adoitan favorecer solucións diferentes, mentres que incluso solucións similares adoitan variar dun país a outro, con cada país dividido entre unha serie de provedores diferentes e un gran número de operadores de redes móbiles. Isto supón unha gran presión para as empresas que teñen que relacionarse cun gran número de socios de pago para procesar os diferentes tipos de pagos necesarios para satisfacer a demanda dos clientes.

A fragmentación dos pagos de África tamén ten implicacións para a inclusión económica. Tende a facer que as empresas limiten o número de mercados aos que venden ou o número de opcións de pago que ofrecen. De calquera xeito, o resultado é un abano reducido de posibilidades para a considerable poboación non bancarizada do continente, que comprende uns 456 millóns de persoas, ou o 42 por cento da poboación total.

Parálise de elección

Demasiadas opcións poden realmente causar tantos problemas? Para entender mellor, tome Zambia, por exemplo, onde a penetración da tarxeta é baixa. O diñeiro móbil é o medio de pago preferido e tres operadores de redes móbiles comparten un reparto aproximadamente igual do mercado. Para maximizar o seu alcance e servir eficazmente á súa base de consumidores, os comerciantes zambianos, polo tanto, teñen que manter tres contratos telefónicos diferentes en tres teléfonos diferentes para cobrar os seus pagos nas carteiras móbiles correspondentes.

Isto incorre en embotellamentos tanto no punto de venda (TPV), onde o vendedor necesita combinar tres teléfonos diferentes e detalles de inicio de sesión para atender a diferentes clientes, como no back office, onde os equipos teñen que conciliar estes pagos de diferentes provedores e manexar datos atrapados en diferentes sistemas.

Paga a pena notar que esta é só unha situación nun país. Agora imaxínate esta carga en varios métodos de pago e en varios países. Na maioría dos casos, é moi inconveniente e custoso recibir pagos de diferentes xurisdicións, coa carga de traballo administrativa adicional que erosiona as marxes comerciais. Como tal, moitas empresas deciden que simplemente non paga a pena buscar oportunidades en África, a pesar do atractivo do mercado.

Mellora da inclusión financeira

Se a industria quere combater este problema, e mellorar as perspectivas comerciais e a inclusión económica dunha soa vez, a solución será a agregación e a colaboración.

Traballando xunto cos operadores de redes móbiles, por exemplo, as fintechs poden asumir os retos administrativos e de relación de operar pagos con diñeiro móbil, proporcionando ás empresas e consumidores unha plataforma única a través da cal poden executar todos os seus pagos.

Isto ten o potencial de simplificar drasticamente a experiencia do usuario para os caixeiros que procesan as transaccións no punto de venda, mentres que a execución de todas as transaccións a través dunha soa plataforma familiar permitirá aos empregados de back-office axilizar a conciliación entre procesos de múltiples métodos.

Isto, á súa vez, abre a perspectiva de que as empresas entren en mercados que antes se limitaron ou abran as súas opcións de pago nos mercados existentes para abrazar unha gama máis ampla de consumidores. En ambos os casos, o resultado é un gran impulso á inclusión económica.

Os bancos tamén poden axudar a acelerar este tipo de solucións mediante plataformas de marca branca e os seus servizos para a súa base de clientes corporativos existente, abrindo os beneficios a centos de miles de empresas e centos de millóns de consumidores.

Innovación continua

Como un mercado naturalmente progresivo e perturbador, o panorama dos pagos en África está a evolucionar rapidamente, volvéndose máis dinámico co aumento de diferentes solucións de pago. A colaboración entre bancos e fintechs tamén pode impulsar medios máis novos e eficientes para transferir fondos, incluíndo transferencias directas entre contas bancarias e carteiras móbiles.

Por exemplo, M-PESA, unha forma de diñeiro móbil, é un dos métodos de pago máis utilizados, aínda que o comportamento común dos clientes fai que usalo ás veces pode ser máis engorroso e custoso do que debe ser. Os consumidores xeralmente gardan só pequenas cantidades de diñeiro nas súas contas M-PESA, optando por manter a maioría no seu banco. Isto significa que adoitan esixir un paso adicional á hora de realizar pagos, xa que primeiro teñen que recargar a súa conta M-PESA. Isto implica atopar o caixeiro automático máis próximo, despois atopar o vendedor ambulante máis próximo e pagarlles en efectivo para finalizar a recarga. Todo isto ocorre antes de que se realice o propio pagamento principal.

A través da colaboración banco-fintech, os consumidores poderían recargar facilmente a súa conta mediante transferencia bancaria, eliminando o paso de efectivo. Para ir máis lonxe, se as transferencias bancarias poden despegar, a solución máis eficiente de todas sería simplemente facer unha transferencia bancaria directamente do consumidor ao negocio, evitando por completo a recarga. Isto non só é máis cómodo para o consumidor, senón que tamén é máis sinxelo e económico para os bancos e as empresas.

Unha innovación recente creou un ecosistema de pagos dixitais sofisticado e emocionante en África, que abarca diferentes culturas e sistemas reguladores. A través da innovación, a agregación e a colaboración, as fintechs, os bancos e os MNO poden conectar o panorama africano dos pagos de formas novas e eficientes, actuando como catalizador para mellorar non só a eficiencia empresarial, senón tamén a vida cotiá e a inclusión económica de todo o continente.

Author: admin

Leave a Reply

Your email address will not be published.